• 

  לחץ כאן
• 

  לחץ כאן
• 

  ביטוח-בריאות
• 

  לחץ כאן
• 

  לחץ כאן
• 

  לחץ כאן
• 

  לחץ כאן
• 

  לחץ כאן
• 

  תוכנית-חיסכון
• 

  אובדן-כושר-עבודה
• 

  פנסיה
• 

  לחץ כאן

ביטוח בריאות פרטי:

שלושה חברים יצאו לבר במרכז תל אביב, הראשון הייטקיסט, השני עובד עירייה
והשלישי חקלאי, השלושה התיישבו על הבר, הזמינו שתיה והתחילו לדבר
נושא השיחה אם לא נשחתם היה על חשיבות ביטוח בריאות פרטי.
ההייטקיסט אמר שלדעתו ביטוח בריאות פרטי הוא החשוב ביותר, והתחיל לפרט את התועלות שבו.
עובד העירייה טען שבשבילו ביטוח חיים הוא החשוב ביותר והסבר מדוע.
החקלאי הסכים ששניהם צודקים, הוא טען שכל אחד היה רוצה ביטוח בריאות פרטי
אך יש את נושא התקציב שהוא אילוץ רציני.

שיחה מסוג זה מתרחשת כל יום בפאב תל אביבי טיפוסי…

אז זהו, כנראה שלא.

נושא הביטוח כל כך לא אקזוטי, הוא מתמקד בדברים שאנחנו מנסים
להרחיק מאיתנו כמו מחלות, מוות, או נכות.
מרבית האנשים לא מעוניינים להתמודד עם נושא הביטוח ונושאים מסוג זה,
למרביתנו יש מגירה סודית, מקום מעל המקרר או פינה חמה בפח הקרוב אליה
מושלכים המסמכים מחברות הביטוח עוד לפני שנפתחו.

למען האמת השד לא כל כך נורא, ננסה לפשט את הדברים במאמר הקרוב:

אז מה זה ביטוח בריאות פרטי וממה הוא מורכב?

• ביטוח בריאות פרטי – תרופות, השתלות, ניתוחים, מחליפי ניתוח, אמבולטורי, משלימה ועוד.

• מחלות קשות – פיצוי חד פעמי בעת גילוי מחלה קשה

• ביטוח סיעודי.

• תאונות אישיות.

• חיים.

• משכנתא.

• אובדן כושר עבודה.

 ביטוח בריאות פרטי:

ביטוח בריאות פרטי הוא החשוב ביותר (חלק משמעותי מביטוח בריאות פרטי),
הוא יכול להציל חיים ולאפשר לנו את הטיפולים המתקדמים ביותר.
זהו השלד הביטוחי של כל אחד מאיתנו ואסור להתפשר על פחות מביטוח מושלם.

ביטוח בריאות פרטי נותן לנו את ההגנה מפני קטסטרופות אפשריות שמעטים יכולים להתמודד מולם.
הביטוח נותן מענה רחב על מגוון טיפולים רפואיים שלא ניתנים על ידי הרפואה הציבורית
כמו תרופות, השתלות, היכולת לבחור את המנתח בארץ או בחו"ל, זירוז תורים ועוד.

לפניכם פירוט של עיקרי הכיסויים

תרופות:

כיסויי לתרופות שאינן נמצאות בסל הבריאות – סל הבריאות וקופות החולים לא נותנות
מענה לתרופות מצילות חיים או מעריכות חיים, במידה וחלילה תזדקקו לתרופה כזו
שאינה נכללת בסל הבריאות ביטוח התרופות יציל את חייכם ואת חיי קרוביכם.

• התוויה – מילה אחת חיים שלמים, אדם אשר חלה במחלה מסוימת וזקוק לתרופה
  שנמצאת בסל הבריאות אך לא עבור מחלתו לא יהיה זכאי לקבלה מאחר
  וההתוויה רשומה לתרופה אחרת. ביטוח התרופות נותן מענה גם במקרה הנ"ל.

• תרופות OFF LABEL – תרופות שלא אושרו לשימוש הנדרש אך הוכרו כיעילות
  למצבו הרפואי של המבוטח, בכל מקרה ההכרה בתרופה צריכה להיות באחת
  המדינות הרשומות בנספח (ארה"ב ישראל, האיחוד האירופי ומספר מדינות נוספות).
  (חלק מ – ביטוח בריאות פרטי)

השתלות:

השתלות איברים הופכות יותר ויותר שכיחות בעולם הרפואה,
ההשתלות הנפוצות ביותר הם השתלות כליה, כבד, לב וריאות (בסדר יורד כפועל יוצא לזמינות).
המחסור באיברים מורגש בכל העולם ואחת כמה וכמה בישראל בשל קשיים חברתיים דתיים.
מי שנזקק לתרומת איבר בחו"ל למשל ואינו מבוטח באחד מביטוחי הבריאות עלול
למצוא עצמו מוציא מאות אלפי דולרים עבור האיבר.

הצורך בביטוח בריאות פרטי השתלות הוא קיומי, אומנם יש מענה מסוים
בסל הבריאות אך התור לתרומת איבר עלול להימשך שנים רבות ורבים
מהממתינים נכנעים למחלה תרם הגיע תורם להשתלה.

ביטוח ההשתלות אינו עוקף את התור בישראל אך מאפשר למבוטח זמינות גבוהה בהרבה
להשתלה בחו"ל וממאגר איברים רחב משמעותית שיאפשר מציאת תורם מתאים ומהר.
(חלק מ – ביטוח בריאות פרטי)

ניתוחים בארץ– שני מסלולים אפשריים:

משלים שב"ן (שירות בריאות נוסף) וניתוחים מ"השקל הראשון":

ביטוח לניתוחים בארץ הוא אחד הביטוחים הנתבעים ביותר בפוליסות הבריאות,
הסטטיסטיקה אומרת שכל אחד יעבור במהלך חיו כ – 3 ניתוחים.
חלק מהניתוחים יהיו ניתוחים אלקטיביים (ניתוח אלקטיבי = ניתוח לא דחוף שמתוכנן
מראש כמו ניתוח לתיקון קטרקט). בדרך כלל בעלי פוליסות בריאות ינצלו את
זמן ההכנה לניתוח בחיפוש אחר מנתח מומלץ, מרדים, מועד שיהיה נוח עבורם ומיקום הניתוח.
חלק מהניתוחים יהיו דחופים, למשל אדם שעבר תאונה ויגיע לבית חולים יכנס באופן מידי לחדר ניתוח
והרופא המנתח יהיה הרופא התורן במחלקה. עבור ניתוחים אלו אין הרבה משמעות לביטוח ניתוחים.
(חלק מ – ביטוח בריאות פרטי)

ניתוחים בארץ מ"השקל הראשון"

להבדיל מביטוח התרופות וההשתלות, ביטוח ניתוחים בישראל יוצר מעין כפל ביטוחי
עם קופות החולים והביטוחים המשלימים שלהן.
קופות החולים עובדות עם מרבית המנתחים בארץ, משמעות הדבר שגם ללא ביטוח
פרטי היינו יכולים להגיע למנתח שאנחנו רוצים במידה והוא עובד עם קופ"ח שלנו.

על אף האמור הסיבות לרכישת ביטוח פרטי עבור ניתוחים בארץ הם רבות:

• בחירת מנתח – לפני הרפורמה שנכנסה בתאריך 1.2.2016 ניתן היה לבחור
  מנתח באופן חופשי, לאחר הרפורמה ניתן לבחור מנתח מתוך רשימה סגורה
  אך רחבה, ישנן חברות ביטוח שהרפורמה לא פגעה בסעיף הניתוחים בארץ
  והמבוטחים שלהם (גם החדשים) יכולים לבחור מנתח לרצונם וללא תלות
  ברשימה סגורה (איילון והכשרה).

• זמינות – המנתחים הבכירים גם אם הם נמצאים בהסדרים של קופ"ח לרוב
  יתנו עדיפות למבוטח שבא דרך חברת הביטוח, הסיבה לכך היא כספית,
  חברות הביטוח משלמות יותר עבור ניתוח מאשר קופות החולים.

• מרדים – לבחירת המבוטח.

• מיקום הניתוח – לבחירת המבוטח.

(חלק מ – ביטוח בריאות פרטי)

ניתוחים בארץ משלים שב"ן (שרות בריאות נוסף)

בשונה מביטוח ניתוחים בארץ מ"השקל הראשון" ביטוח משלים שב"ן נועד במטרה
למנוע את כפל הביטוח בין קופות החולים לחברות הביטוח בנושא ניתוחים בארץ.
הדגש בביטוח ניתוחים משלים שב"ן הוא שהמבוטח צריך לנצל את זכויותיו מול קופות החולים.
רק במידה ואין מענה בקופות החולים יהיה זכאי לבוא בדרישת תביעה לחברת הביטוח.
כפי שצוין בתחילת פרק הניתוחים, מרבית המנתחים נמצאים בהסדר של קופות החולים,
כאשר מבוטח מבקש לעבור ניתוח אלקטיבי במסלול משלים שב"ן עליו לבדוק האם המנתח שאותו בחר
נמצא ברשימות של קופת החולים, במידה וזה המצב יהיה עליו לתבוע את קופת החולים.
במידה והרופא לא נמצא ברשימה של קופ"ח המבוטח רשאי לתבוע את חברת הביטוח בגין הניתוח.

יתרונו של הביטוח משלים שב"ן הוא במחיר, הביטוח זול מעט מהמסלול המקביל "מהשקל הראשון".
החיסרון הבולט של הביטוח הוא ההמתנה למנתח דרך קופות החולים שיכולה להימשך זמן רב.

(חלק מ – ביטוח בריאות פרטי)

ניתוחים בחו"ל

הכיסוי ניתוחים בחו"ל נועד לתת מענה למבוטח כאשר הרפואה בארץ לא נותנת מענה
הולם לניתוח ו\או הניסיון בניתוח הדרוש הוא נמוך באופן יחסי.
הביטוח מממן את עלות הניתוח, עלויות האשפוז, טיסה, מלווה ועוד (כפוף לתנאי הפוליסה).
חשיבות הכיסוי גבוה מאוד והוא נותן מענה למקרה קיצון שהרפואה בארץ לא יודעת להתמודד איתו.
עלות ניתוח פרטי בחו"ל ללא מימון של חברת ביטוח יכול להגיע למאות אלפי דולרים לניתוח.

(חלק מ – ביטוח בריאות פרטי)

 מחליפי ניתוח:

עם התקדמות הרפואה המודרנית נכנס לתמונה הרפואית ענף חדש של טיפולים מחליפי ניתוח.
טיפולים אשר שפעמים רבות מעקרים את הצורך בניתוח עצמו ומשפרים את איכות חיי המבוטח.
דוגמה לטיפול מחליף ניתוח – ריסוק אבנים בכליות באמצעות גלי קול ממוקדים (אולטרסאונד).
ככל שהתחום יתפתח לניתוחים נוספים ואפיקי בריאות רחבים יותר כך הוא יבסס את חשיבותו
כאלטרנטיבה אידיאלית לניתוחים, היתרונות עבור מבוטח אשר מקבל טיפול מחליף ניתוח הם רבים.
המבוטח נמנע מניתוח פולשני, נמנע מהרדמה, לרוב ישוחרר עוד באותו היום, החלמה מהירה בהרבה ועוד.

(חלק מ – ביטוח בריאות פרטי)

אמבולטורי:

טיפולים אמבולטוריים מוגדרים כשירותים רפואיים אשר אינם מצריכים אשפוז.
נספח אמבולטורי הוא הכיסוי הנתבע ביותר על ידי הלקוחות, הוא מרכז בתוכו
מגוון רחב של כיסויים לרפואה דחופה יחסית כמו יעוץ עם רופאים, בדיקות אבחנתיות
כמו MRI CT, בדיקות הריון ועוד.
אין הרבה נספחים שעבור חברות הביטוח הם הפסדים, נספח אמבולטורי הוא אחד מהבודדים.
אומנם נספח אמבולטורי לא מציל חיים אך הוא בהחלט משתלם למבוטחים
ומקל עליהם בזמינות הבדיקה ובשירות אשר לקבל המבוטח.
(חלק מ – ביטוח בריאות פרטי)

רפואה משלימה ואלטרנטיבית:

בביטוחי הבריאות הסטנדרטים אין כיסויים לרפואה משלימה, מבוטח שמעוניין
בכיסוי נוסף רשאי לרכוש נספח לרפואה זו. אין ספק שקיים קשר ישיר בין גוף לנפש,
הרפואה המשלימה בהחלט יודעת לתת מענה לנושא כמו שאף רפואה מודרנית לא יודעת.
למי כדאי לרכוש את הנספח?
במרבית קופות החולים קיימת רפואה משלימה איכותית, לכל טיפול במסגרת
הרפואה משלימה של הקופ"ח יש השתתפות עצמית, מי שמנצל את הרפואה המשלימה
בקופ"ח או מעוניין להתחיל בטיפולים משלימים נספח הרפואה משלימה בהחלט מומלץ ומשתלם עבורו.

קיימים נספחים וכתבי שירות נוספים כמו שירותים פסיכולוגים, רופא עד הבית ועוד,
לכל חברה יש את הנספח המיוחד שלה, זה שמבדל אותה מהאחרות, אולי בסכום
הכיסוי או אולי בסוגו, ובכל זאת עיקרי התוכניות בנושא ביטוחי הבריאות צוינו מעלה.
(חלק מ – ביטוח בריאות פרטי)  

 מחלות קשות:

הכיסוי נותן למבוטח פיצוי כספי בעת גילוי מחלה קשה שנמצאת ברשימה
(חלק מ – ביטוח בריאות פרטי).

כאשר אדם חולה במחלה קשה נגרמות הוצאות גדולות מאוד שלא נלקחות בחשבון ואינן
מכוסות על ידי חברות הביטוח או מוסד ציבורי.
הוצאות כגון עזרה בבית, תמיכה נפשית, אביזרים מיוחדים ועוד.
לכל חברה קיימים מספר מוצרים למחלות קשות כאשר הבסיסי ביותר הוא למחלת
הסרטן והמקיף ביותר נותן מענה למעל 30 סוגי מחלות שונות (סרטן נחשב מחלה אחת).

בדרך כלל ניתן לרכוש את הביטוח בכפולות של 50,000 ₪ ועד 600,000 ₪ בחברות מסוימות.
למעשנים – עישון מיקר את הפוליסה. לאלו שהפסיקו, לאחר שנתיים שלוש (תלוי בחברה)
ניתן להשיב את הפוליסה למחיר של מבוטח לא מעשן.
חשוב לציין – אדם שחלה במחלה שמופיעה ברשימה ומחזיק ביטוח פרטי
יקבל את כל הטיפולים עבור המחלה דרך הביטוח הפרטי אותו רכש, ביטוח מחלה קשה
יפצה את המבוטח בנוסף וללא קשר לביטוח בריאות בסכום אותו רכש המבוטח.

כמו שצוין בתחילת המדריך, ביטוחים לא נועדו ליצור רווח אלא לתת למבוטח שקט נפשי וודאות.
אין צורך לבטח את עצמנו בסכומים מקסימאליים של 600,000 ₪ (או יותר במספר חברות במקביל).

ביטוח סיעודי:

הצורך בביטוח סיעודי הוא ערטילאי מאוד, אומנם אפשר לומר זאת על כל ביטוח
אך הביטוח הסיעודי הוא כנראה העמום ביותר עבור המבוטח,
כמובן שהתחושה חזקה יותר ככל שהמבוטח צעיר יותר.
הביטוח הסיעודי הוא חלק בלתי נפרד מ – ביטוח בריאות פרטי.

כמעט כולנו פוגשים באנשים סיעודיים בחיי היום יום שלנו, משפחה קרובה, סבא סבתא, הורים או הורים של חברים,
אף אחד לא היה רוצה להגיע למצב שהוא נטל על יקיריו.
ביטוח סיעודי הוא המענה היחיד שיכול להציל משפחה שלמה מקריסה כלכלית בכל מובן המילה.
עלות מצב סיעוד בבית המבוטח היא כ – 8,000 ₪ החודש ובמוסד פי 2 ויותר.
כמובן שגם הביטוח הסיעודי נחשב לחלק מביטוח בריאות פרטי.

המסלולים האופציונאליים הקיימים היום עבור המבוטחים הם:

• רכישת ביטוח לתקופה של 60 חודשים (חמש שנים).

• רכישת ביטוח לתקופה של 96 חודשים (שמונה שנים).

• רכישת ביטוח לכל החיים.

• רכישת ביטוח לכל החיים עם תקופת המתנה של 60 חודשים (חמש שנים).

• בכל האופציות הנ"ל ניתנת האפשרות לרכוש ביטוח בפרמיה קבועה או בפרמיה משתנה.

היתרונות ברכישת פוליסה סיעודית בפרמיה קבועה ובגיל הצטרפות נמוך ככול הניתן הם רבים.

• קיבועה סכום הביטוח (ככל שגיל המבוטח נמוך יותר כך עלות הכיסוי נמוכה יותר).

• צבירת ערכי סילוק – בשונה ממרבית הביטוחים שאנו משלמים עבורם כל חודש
  ובמידה ולא עשינו בהם שימוש "הפסדנו את הסכום", ביטוח סיעודי שומר קופה
  צדדית של כ 2% – 3% כל שנה מסכום הביטוח שהמבוטח רכש (משתנה במעט בין חברות הביטוח השונות).
  דוגמה: מבוטח רכש ביטוח סיעודי בסכום של 10,000 ₪ בחודש בפרמיה קבועה,
  לאחר 30 שנה הפסיק לשלם את הביטוח, בהנחה וערכי הסילוק שלו היו 2.5%
  בממוצע לאורך השנים נצברה עבורו קופה של 7,500 ₪ למקרה סיעוד (רק למקרה סיעוד)
  במידה ויזדקק לה בהמשך חיו, למרות שהפסיק לשלם עבור הביטוח.
  (חלק מביטוח בריאות פרטי)

תאונות אישיות:

תאונות יכולות לתפוס אותנו בכל רגע נתון ובכל מקום בעולם, לא רק בכביש
(השלמה ל – ביטוח בריאות פרטי).
פוליסת ביטוח תאונות אישיות נותנת פיצוי כספי למבוטח במקרים של שברים,
נכות או אובדן כושר עבודה כתוצאה מתאונה.
(אובדן כושר עבודה כתוצאה מתאונה יורחב בפיצוי שבועי מתאונה)
בנוסף, הביטוח מעניק פיצוי לאשפוז ופיצוי למקרה של מוות כתוצאה מתאונה.
הבהרה – ביטוח תאונות אישיות מקנה למבוטח סכום חד פעמי למקרה ביטוח ועד סכום הפוליסה.
לא מדובר בביטוח מציל חיים, אך בהחלט יכול לעזור במקרים מסוימים.
בדרך כלל חישוב הפיצוי שיקבל המבוטח נגזר מסכום הביטוח אותו רכש,
בפוליסה קיימות טבלאות מובנות שמפרטות מהו אחוז הביטוח שיקבל אדם
עבור כל איבר ואיבר בגוף, בנוסף יש טבלה המפרטת מהו אחוז הכיסוי לכל סעיף בביטוח,
לצורך המחשה פשוטה יותר מצורפת דוגמה.
דוגמה: מבוטח שרכש כיסוי בשווי של 100,000 ₪ ביטוח תאונות אישיות,
במידה והמבוטח ישבור את ידו סכום הביטוח יהיה לפי החישוב הבא,
עבור שברים מופנים 20% מסכום הביטוח הכולל, זאת אומרת
20,000 ₪, על פי טבלת האיברים יד מחושבת לפי 35% לכן 20,000*35%=7,000.
אם אותו מבוטח היה מאבד חלילה את ידו סכום הביטוח היה 35,000 ₪ = 100,000*0.35%.

מדוע קיים הבדל בין שכיר לעצמאי?
שכיר אשר נפגע זכאי לימי מחלה, בנוסף יש לו ימי חופשה ועוד,
הסבירות ששכיר יאבד את הכנסתו בשל שבר או פציעה שבל תאונה הוא נמוך יחסית.
עצמאי אשר נפגע לא יכול לדרוש ימי מחלה או לנצל ימי חופשה ובאופן ישיר הכנסתו נפגעת.
גם בתוך העצמאים יש הבדל בחשיבות. לדוגמה שרברב עצמאי שישבור את ידו לא יוכל
להתפרנס במשך חודש שלם, איש מחשבים שישבור את ידו יוכל ככל הנראה להמשיך בעבודתו.

פיצוי שבועי מתאונה:  

פיצוי שבועי מתאונה הוא הרחבה לביטוח תאונות אישיות,
יש בו מוטיבים של אובדן כושר עבודה אך חלקיים מאוד ואין להתייחס אליו כאל אובדן כושר עבודה.
הביטוח נועד לתת מענה למבוטח שנפצע בעקבות תאונה ואיננו יכול לעבוד,
בשונה מביטוח תאונות אישיות נספח פיצוי שבועי מאפשר למבוטח להמשיך ולקבל סכומי כסף באופן שוטף לאחר התאונה.
מרבית הביטוחים מתחילים לפצות את המבוטח לאחר תקופה של 14 יום ומפצות את המבוטח בעד 1,000 ₪
לכל שבוע מעבר ועד שחזר המבוטח לעבודתו, תקופת הביטוח הסטנדרטית היא 52 שבועות.

הרחבות לפיצוי השבועי –

• הגדלת תקופת הפיצוי ל-104 שבועות (שנתיים).

• הרחבת הפוליסה לתאונות ומחלות.

• קיצור תקופות ההמתנה לפיצוי כתוצאה מתאונה.

• קיצור תקופת ההמתנה לפיצוי כתוצאה ממחלה.

(חלק מביטוח בריאות פרטי)

ביטוח חיים:

ביטוח החיים הוא כנראה הפשוט ביותר מכל סוגי הביטוח, שחור או לבן, חי או מת.
מוטביו של מבוטח בביטוח חיים אשר הלך לעולמו יקבלו מחברת הביטוח את סכום הביטוח שנרכש במלואו.
הכיסוי נועד לתת למבוטח שקט נפשי בחייו על ידי הידיעה שבמותו הוא דאג למשפחתו וליקיריו.
הביטוח תקף בכל מצב, מקרה ומקום בעולם למעט התאבדות בשנה הראשונה של חיי הפוליסה.

ככל שהסטטוס המשפחתי של המבוטח מורכב יותר וקיימת אחריות על נפשות
נוספות או נפשות אחרות תלויות במבוטח חשיבות הביטוח מתחזקת.
תקופת הביטוח משתנה בין חברה לחברה בין 60 – 85.
דוגמאות לתלות: רווק בן 25 שמפרנס את הוריו. בן 45 עם 3 ילדים קטנים מתחת לגיל 18.

בשנים האחרונות החלו חברות הביטוח לשווק את ביטוח החיים בדרך נוספת של פיצוי חודשי
למוטבי המבוטח בהתאם לסכום שרכש ולמשך התקופה שנרכשה (לא סכום חד פעמי).
ישנם מספר נספחים אשר מרחיבים את הביטוח במידה והמבוטח מעוניין בכך

• נכות מתאונה: פיצוי נוסף לנכות חלקית או תמידית שנגרמת למבוטח.

• מוות מתאונה: תוספת לביטוח החיים למוות מתאונה בלבד (סכום נוסף)

• סעיף שחרור: שחרור מתשלום פרמיה במקרה של אובדן כושר עבודה.

ביטוח חיים מוכר לעסק כהוצאה.

(חלק מביטוח בריאות פרטי)

 ביטוח משכנתא:

חשיבות הביטוח גבוה אך לא באמת רלוונטית למבוטח מאחר והבנק מחייב.

ביטוח משכנתא וביטוח חיים הם מוצרים חופפים, ההבדל הגדל בין שני המוצרים הוא
שבביטוח החיים המוטבים נקבעים על ידי המבוטח, ובביטוח משכנתא המוטב הוא הבנק
שמוגד בפוליסה מוטב בלתי חוזר (המבוטח לא יכול לשנות את המוטב הבלתי חוזר ללא אישורו).
בביטוח המשכנתא הבנק מגדר את סיכונו מול המבוטח לאחר שהלווה לו סכום כסף לצורך רכישת בית,
במידה והמבוטח יאבד את חיו הבנק יקבל מחברת הביטוח את סכום ביטוח המשכנתא.

קיימת תחרות גבוהה מאוד בשוק המשכנתאות (אולי הגבוהה ביותר בענף הביטוח)
וכפועל יוצא מכך המבוטחים נהנים מתנאים אטרקטיביים מאוד.
לפני שרוכשים ביטוח משכנתא יש לעשות סקר שוק קצר שיכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים
לאורך השנים, בנוסף רצוי להשוות כל מספר שנים את הביטוח הקיים לאלו המוצעים בשוק.
(גם ביטוח משכנתא נחשב ל – ביטוח בריאות פרטי)

 ביטוח אובדן כושר עבודה (א.כ.ע):

אחד הדברים הקשים ביותר זה לראות אדם המפרנס את משפחתו בכבוד רב וביום
בהיר אחד הוא מאבד את יכולתו וכשירותו לעשות כך.
ביטוח א.כ.ע נועד לתת מענה למקרים מהסוג הזה ולהעניק למבוטח ולמשפחתו
תמיכה כלכלית אם איבד את יכולתו לעבוד כתוצאה מתאונה או מחלה.

מרבית האוכלוסייה מבוטחת באובדן כושר עבודה דרך קרן הפנסיה שמקצה חלק מהחסכונות
לאפיק שארים ונכות, פעמים רבות אין הכיסוי הזה מספק ויהיה צורך לבצע התאמות והרחבות.

חשוב מאוד: ביטוח אובדן כושר עבודה מאפשר למבוטח לרכוש עד 75% משכרו ולא יותר.
דוגמה: 3 חברים בעלי שכר זהה של 10,000 ₪ בחודש ביטחו את עצמם למקרה של אובדן כושר עבודה באופן הבא:

חבר אחד רכש כיסוי של 10,000 ₪,
חבר שני רכש כיסוי של 7,500 ₪
חבר שלישי רכש כיסוי של 5,000 ₪

מה יקבל כל אחד מהחברים במקרה של אובדן כושר עבודה?

1. חבר ראשון יקבל 75% מהשכר שלו 7,500 ₪ (ביטוח יתר = שילם ללא הצורך).

2. חבר שני יקבל 75% מהשכר שלו 7,500 ₪ (הביטוח תואם את הצורך).

3. חבר שלישי יקבל רק 5,000 ₪ מאחר וזהו סכום הביטוח שרכש (ביטוח חסר).

בביטוח אובדן כושר עבודה קיימים מספר מסלולים והגדרות שחשוב להכיר:

תקופת אכשרה: קיימים מספר מסלולים לתקופות אכשרה,
ככל שהתקופה קצרה יותר כך הפרמיה שישלם המבוטח גדלה.
המסלולים הנפוצים הם חודש, שלושה חודשים ושישה חודשים,
לצורך הדוגמה הפרש המחיר בין חודש לשלושה חודשים הוא תוספת של 50% למחיר.

פרנצ'יזה: פיצוי רטרואקטיבי על תקופת המתנה ארוכה.
דוגמה: מבוטח רכש ביטוח אובדן כושר עבודה עם תקופת המתנה של שלושה
חודשים ובנוסף רכש כהרחבה את סעיף הפרנצ'יזה.
במידה והמבוטח יאבד את יכולתו לעבוד הוא יאלץ להמתין שלושה חודשים לקבלת הפיצוי הראשון,
בחודש הרביעי תכנס הפרנצ'יזה לתוקף והמבוטח יקבל פיצוי בגין החודש הרביעי ובגין החודש השלישי
(שלא קיבל בעקבות תקופת המתנה של שלושה חודשים).
בגין החודש החמישי יקבל המבוטח פיצוי בגין החודש החמישי (אובדן כושר עבודה)
ובגין החודש השני (פרנצ'יזה). המשמעות עבור מבוטח שאיבד את יכולתו לעבוד
במשך חצי שנה היא שסכום הביטוח אותו קיבל יהיה זהה בין תקופת המתנה של חודש
לתקופת המתנה של שלושה חודשים ורק תזרים קבלת הפיצוי משתנה.

הגדרה עיסוקית: במקרה של אובדן כושר עבודה חברת הביטוח נגשת לבדוק מהו
העיסוק אותו ביטח המבוטח, קיימים שני סוגים בהגדרה העיסוקית, צווארון לבן וצווארן כחולץ,

צווארון לבן (רו"ח, מורה, עו"ד, מתכנתים ועוד)
אשר עבורם קביעת הזכאות לביטוח מוגדר לפי זה שהיה ערב קרות מקרה הביטוח.
לעומתם בעלי צווארון כחול (גננים, חקלאים, טבחים ועוד) קביעת הזכאות לביטוח
מוגדר לפי זה שהיה בשנתיים שלפני האירוע ולמשך שנה עד שנתיים,
לאחר תקופה זו הם יבחנו לפי כל עיסוק סביר אחר.

אובדן כושר עבודה חלקי או מוחלט:
נשאלת השאלה מאיזה אחוז נכות המבוטח זכאי לפיצוי, אם המבוטח רכש את הכיסוי
לפי אובדן כושר עבודה מוחלט אזי הוא יתחיל לקבל את הפיצוי רק אם יהיה
במצב של 75% נכות, במידה ורכש את הכיסוי לפי אובדן כושר עבודה חלקי
יהיה זכאי לקבלת הפיצוי החל מ – 25% נכות לפי יחס הביטוח אשר רכש.

פרמיה קבועה או משתנה: רכישת ביטוח בפרמיה קבועה מיקר בהרבה את עלות הביטוח לנקודת
זמן הרכישה, אך לאורך השנים הופכת לזולה באופן יחסי לעומת המשתנה שמתייקרת כל שנה.

• סעיף שחרור: שחרור מתשלום פרמיה במקרה של אובדן כושר עבודה.

• ביטוח אובדן כושר עבודה מוכר לעסק כהוצאה.

• תקופת הביטוח הנפוצה: 67 לגבר 64 לאשה

(גם ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח בריאות פרטי לכל דבר).

אנו מקווים שהמאמר הצליח לפשט עבורכם את נושא הביטוח ובטוחים שהצלחנו (אפילו במועט)
להקטין את הפחד הלא רציונאלי מהנושא החשוב הזה שנקרא ביטוח בריאות פרטי.

אתם מוזמנים לפנות אלינו לכל שאלה, בקשה, הצעה, בדיקת ביטוח, עזרה או סתם מילה טובה, אנחנו כאן עבורכם.

מהו הסכום הנכון לביטוח?

לא קיים סכום אחד שניתן לשים עליו את האצבע, ביטוח הוא דבר מאוד אינדיבידואלי.
עבור שני מבוטחים שונים עם אותה הכנסה ואותו סטאטוס משפחתי נראה הבדלים רבים.
ההבדלים נובעים מתפיסה וגישות שונות לחיים.

ובכול זאת, נהוג להפריש לטובת כיסויי הביטוח שלנו באופן חודשי בין 4%-8%,
כמובן שהאחוזים משתנים בהתאם למצב המשפחתי של המבוטח, הכנסתו, מצב בריאותו ולגילו.

דוגמה 1: רווק בן 30 שמשתכר 6,000 ₪ בחודש יכול לבטח את עצמו ב 4% משכרו שהם 240 ₪.

דוגמה 2: זוג נשוי בני 30 שמשתכרים יחד 12,000 ₪ בחודש יבטחו את עצמם בסכום
של 5% משכרם המשותף שהוא 600 ₪. ההפרשה לביטוח תגדל מאחר וקיימת ערבות הדדית.

דוגמה 3: זוג נשוי בגלאי 40 עם 3 ילדים שמשתכרים יחד 15,000 ₪ בחודש יבטחו את
עצמם בכ – 7% משכרם המשותף שהוא 1,050 ₪ בחודש.

דוגמה 4: זוג נשוי בגילאי 60 וכאשר הילדים מעל גיל 21 בעלי הכנסה משותפת
של 25,000 ₪ בחודש יבטחו את עצמם בכ- 8% משכרם המשותף שהוא 2,000 ₪ בחודש.
הסיבה לגידול במחיר הפוליסות היא בעקבות התייקרות הפוליסות הקיימות ולא בעקבות רכישת ביטוחים נוספים.

• עצמאי בדרך כלל זקוק לכיסויים נוספים אשר השכיר מקבל ממקום עבודתו,

  מנגד, עבור העצמאי חלק מהביטוחים מוכרים לו כהוצאה מוכרת (אובדן כושר עבודה וביטוח חיים).

• ביטוחי בריאות קולקטיבים ממקום העבודה או מגופים שונים שבהם חבר המבוטח

  יכולים להקטין את ההוצאה החודשית על ביטוח הבריאות באופן משמעותי.

  בדרך כלל תרומת ההוזלה הזו נפגע גובה הכיסוי שאותו מקבל המבוטח (יש לבחון כל קולקטיב בפני עצמו).

המדריך המלא למבוטח – הרווק:

המצב האידיאלי ביותר הוא לבטח את עצמנו בעודנו צעירים ובריאים.
ללא תוספות במחיר שעלולה לנבוע ממצב רפואי וללא החרגות בביטוח בשל שינוי בריאותי.
ישנו כלל בביטוח שאומר: "ביטוחים עושים שלא צריך, כאשר צריך אף אחד לא יבטח אותנו".

טווח מחירים לגיל 30: 175 – 400 ₪ (יש להכפיל את הסכום ב – 1.5
כל עשר שנים עבור הסכום הנמוך, ו – 1.35 כל עשר שנים עבור הסכום הגבוה).

הרווק הטיפוסי – תעודת זהות:

• גיל 25 – 35.

• הכנסה חודשית 8,000 ₪.

• חיי את הרגע כלכלית ובריאותית.

• חיסכון חודשי בדרך כלל לא קיים.

• צורך ברכישת ביטוח 10.

• תחושת צורך ברכישת ביטוח 4.

להלן חשיבות דירוג הביטוחים לרווק בגיל 30 מ – 1 עד 10 כאשר 10 זה חובה.

• ביטוח בריאות פרטי + נספח אמבולטורי 10

• ביטוח מחלות קשות 8

• ביטוח חיים 5

• ביטוח סיעודי 5 (כל 7 שנים יש להוסיף נקודה לחשיבות הביטוח)

• תאונות אישיות 8

• אובדן כושר עבודה 6

להלן שלושה מסלולים אופציונאליים אשר תואמים את צרכיו של הרווק: 

רמת כיסוי ביטוחי מינימאלי (עלות 180 ₪):

1. ביטוח בריאות פרטי + נספח אמבולטורי.

2. ביטוח מחלות קשות – 200,000 ₪ סכום ביטוח.

3. תאונות אישיות עם כיסוי של 100,000 ₪.

רמת כיסוי ממוצעת (עלות 300 ₪):

1. ביטוח בריאות פרטי + נספח אמבולטורי.

2. ביטוח מחלות קשות – 250,000 ₪ סכום ביטוח.

3. תאונות אישיות עם כיסוי של 150,000 ₪.

הביטוח המקיף ביותר לרווק:

1. ביטוח בריאות פרטי + נספח אמבולטורי (ניתן להרחיב רפואה משלימה למעוניינים).

2. ביטוח מחלות קשות – 200,000 ₪ – 300,000 ₪ סכום ביטוח.

3. תאונות אישיות עם כיסוי של 150,000 ₪ (שבר ביד = 9,000 ₪).

4. ביטוח חיים 1,000,000 ₪.

5. ביטוח סיעודי 8,000 ₪ בפרמיה קבועה.

6. אובדן כושר עבודה אם לא קיים בקרן הפנסיה.

תשובות לשאלות ואמירות נפוצות אצל הרווק:

• ביטוח המשלים של קופת חולים לא עונה על הצורך בביטוח.

• נראה לי שההורים עשו לי ביטוח פעם זו לא תשובה לשאלה האם יש לך ביטוח כלשהו.

• קרן הפנסיה היא תוכנית חיסכון ולא תוכנית ביטוח.

• האימרה "ברגע שיהיה לי צורך בביטוח אני ארכוש אחד" לא רלוונטית.

המדריך המלא למבוטח – הזוג הנשוי:

המצב האידיאלי ביותר הוא לבטח את עצמנו בעודנו צעירים ובריאים.
ללא תוספות במחיר שעלולה לנבוע ממצב רפואי וללא החרגות בביטוח בשל שינוי בריאותי.
ישנו כלל בביטוח שאומר: "ביטוחים עושים שלא צריך, כאשר צריך אף אחד לא יבטח אותנו".
קיים הבדל תהומי ביחס לביטוח בין הנשוי לרווק, כאשר זוג מתכנן להקים משפחה הוא בדרך
כלל מכניס לשיקולים הכלכליים שלו מספר פרמטרים נוספים כמו אחריות הדדית,
רכישת דירה משותפת ובניית תא משפחתי יציב שיאפשר לחיים להתנהל בשלווה ככל האפשר.

טווח מחירים לזוג נשוי בני 30: 300 – 800 ₪ (יש להכפיל את הסכום ב – 1.5 כל עשר שנים
עבור הסכום הנמוך, ו – 1.35 כל עשר שנים עבור הסכום הגבוה).

זוג נשוי – תעודת זהות:

• גיל 30 – 40.

• הכנסה חודשית משותפת 20,000 ₪.

• מחושבים מאוד כלכלית.

• מנסים לחסוך בכל אפשרות.

• צורך ברכישת ביטוח 10.

• תחושת צורך ברכישת ביטוח 6.

להלן חשיבות דירוג הביטוחים לזוג נשוי בגיל 30 מ – 1 עד 10 כאשר 10 זה חובה.

• ביטוח בריאות פרטי + נספח אמבולטורי 10

• ביטוח מחלות קשות 8

• ביטוח חיים 8

• ביטוח סיעודי 5 (כל 7 שנים יש להוסיף נקודה לחשיבות הביטוח)

• תאונות אישיות 5

• אובדן כושר עבודה 7

הביטוח המינימאלי עבור כל אחד מבני הזוג:

1. ביטוח בריאות פרטי ונספח אמבולטורי.

2. ביטוח מחלות קשות – 200,000 ₪ – 300,000 ₪ סכום ביטוח.

3. ביטוח חיים – לפחות 1,000,000 ₪ סכום ביטוח.

ביטוח מלא ונכון עבור כל אחד מבני הזוג:

1. ביטוח בריאות פרטי + נספח אמבולטורי (ניתן להרחיב רפואה משלימה למעוניינים).

2. ביטוח מחלות קשות – 200,000 ₪ – 300,000 ₪ סכום ביטוח.

3. תאונות אישיות עם כיסוי של 100,000 ₪ (שבר ביד = 6,000 ₪).

4. ביטוח חיים 1,000,000 ₪ – 1,500,000 ₪.

5. ביטוח סיעודי 8,000 ₪ בפרמיה קבועה.

6. אובדן כושר עבודה אם לא קיים בקרן הפנסיה.

תשובות לשאלות נפוצות אצל הזוג הנשי:

• החזרים לבדיקות גנטיות לפני הריון ניתן לקבל מנספח אמבולטורי בפוליסת בריאות.

• כל הכיסויים בפוליסת הבריאות הקשורים להריון מצריכים 9 חודשי אכשרה.

• רפואה משלימה לא נמצאות בפוליסה הבסיסית, ניתן להרחיב בתוספת.

המדריך המלא למבוטח – משפחה:

הקמתם משפחה בישראל? מזל טוב!
תכנון נכון של תיק הביטוח הוא חלק אינטגראלי בלתי נפרד מתכנון פיננסי של משפחה.
מצד אחד קיים ניסיון למזער עליות בכל מקום אפשרי, ומצד שני קיימת אחריות רבה
מאוד כאשר בבית מתרוצצים מספר ילדים. עם כניסתם של הילדים לתמונה האחריות
ההדדית בין בני הזוג גדלה, נכנסים פרמטרים נוספים לחישוב הפיננסי בבית כמו גנים,
קייטנות, חוגים, משכנתא ובכלל אחריות.

טווח מחירים למשפחה

• הורים בגיל 35: טווח המחירים 400 – 800 ₪ (יש להכפיל את הסכום ב – 1.5 כל עשר שנים

  עבור הסכום הנמוך, ו – 1.35 כל עשר שנים עבור הסכום הגבוה).

• ילדים מתחת לגיל 21: טווח המחירים לכל ילד 50 ₪ – 160 ₪.

משפחה – תעודת זהות:

• גיל ההורים 35 – 55

• הכנסה חודשית משותפת 20,000 ₪ – 30,000 ₪.

• מחושבים כלכלית.

• שקועים בהתחייבויות.

• חיסכון אם קיים נמצא במסלולים הפנסיונים וקרנות ההשתלמות.

• צורך ברכישת ביטוח 10.

• תחושת צורך ברכישת ביטוח 9.

להלן חשיבות דירוג הביטוחים למשפחה מ – 1 עד 10 כאשר 10 זה חובה.

• ביטוח בריאות פרטי + נספח אמבולטורי 10

• ביטוח מחלות קשות 8 להורים, 10 לילדים.

• ביטוח חיים 10

• ביטוח סיעודי 8 להורים, 5 לילדים

• תאונות אישיות 4 להורים, 2 לילדים.

• אובדן כושר עבודה 10

הביטוח המינימאלי עבור בני המשפחה:

1. ביטוח בריאות פרטי ונספח אמבולטורי.

2. ביטוח מחלות קשות – 200,000 ₪ – 300,000 ₪ סכום ביטוח.

3. ביטוח חיים – בסיס 1,500,000 ₪ ותוספת של 250,000 ₪ לכל ילד מתחת לגיל 21.

4. אובדן כושר מלא להורים.

ביטוח מלא ונכון עבור בני המשפחה:

1. ביטוח בריאות פרטי + נספח אמבולטורי (ניתן להרחיב רפואה משלימה למעוניינים).

2. ביטוח מחלות קשות – 200,000 ₪ – 300,000 ₪ סכום ביטוח.

3. תאונות אישיות עם כיסוי של 100,000 ₪ (שבר ביד = 6,000 ₪).

4. ביטוח חיים 1,000,000 ₪ – 1,500,000 ₪.

5. ביטוח סיעודי 8,000 ₪ בפרמיה קבועה.

6. אובדן כושר עבודה אם לא קיים בקרן הפנסיה.

תשובות לשאלות נפוצות אצל הזוג הנשוי:

• החזרים לבדיקות גנטיות לפני הריון ניתן לקבל מנספח אמבולטורי בפוליסת בריאות.

• כל הכיסויים בפוליסת הבריאות הקשורים להריון מצריכים 9 חודשי אכשרה.

• רפואה משלימה לא נמצאות בפוליסה הבסיסית, ניתן להרחיב בתוספת.